在江蘇無錫五河新村，經(jīng)營牛奶銷售店的季阿姨最近也用上了掃碼收款。
“天時、地利、人和”，無現(xiàn)金社會正在走近
來自第三方的數(shù)據(jù)顯示，2016年中國第三方支付總交易額為57.9萬億元，同比增長85.6%。其中，移動支付交易規(guī)模為38.6萬億元，約為美國的50倍。在某種程度上，隨著移動支付的全速沖刺，中國已經(jīng)一只腳踏上“無現(xiàn)金社會”的門檻。
移動支付為什么風(fēng)生水起？這是“天時、地利、人和”綜合作用的結(jié)果。
天時，是全球向“無現(xiàn)金”邁進的大趨勢。韓國政府計劃2020年讓硬幣從流通渠道消失，丹麥也在去年允許零售商拒絕現(xiàn)金支付，僅接受移動、銀行卡支付。
人和，是作為基礎(chǔ)設(shè)施的移動互聯(lián)網(wǎng)和智能手機在中國快速普及。截至2016年12月，中國網(wǎng)民規(guī)模達7.31億，全年共計新增網(wǎng)民4299萬人，其中手機網(wǎng)民達6.95億，較2015年底增加550萬人。手機超越電腦成為第一大上網(wǎng)終端。
最重要的當(dāng)屬“地利”。目前中國人民銀行發(fā)放了267張支付牌照。2010年以來，中國第三方支付市場交易規(guī)模保持在50%以上的年均增速，經(jīng)過7年發(fā)展，中國移動支付已經(jīng)成為全球的領(lǐng)跑者。
相較于傳統(tǒng)現(xiàn)金流通，無現(xiàn)金流通的優(yōu)勢也很明顯：節(jié)省金融業(yè)的勞動力、節(jié)約社會資源、減少疾病傳播、減少搶劫現(xiàn)金犯罪、杜絕假幣坑人等。
用戶教育、黑客攻擊、系統(tǒng)崩盤，是無現(xiàn)金支付的攔路虎
無現(xiàn)金社會，優(yōu)勢甚多，但并不意味著沒有問題。
首先是用戶教育問題。電子支付的便捷性并非對所有人都適用，特別是沒有聯(lián)網(wǎng)的地區(qū)、不會使用的老人等。即便是基本可以“無現(xiàn)金”的丹麥，也存在很大問題。丹麥很多鄉(xiāng)村地區(qū)的退休老人不會使用銀行卡，更無法使用電子支付，他們希望政府放慢建設(shè)無現(xiàn)金社會的步伐。
其次是新的安全問題。電子支付確實能解決傳統(tǒng)現(xiàn)金支付存在的現(xiàn)金遺失、被搶盜等問題，但又面臨兩大新挑戰(zhàn)，包括技術(shù)漏洞和惡意詐騙。黑客攻擊和技術(shù)詐騙已經(jīng)讓電子金融的流通和支付遭受很多損失，并催生了無數(shù)電子詐騙案。
三是可能遭遇系統(tǒng)崩盤而無法進行金融流通和支付。在災(zāi)害發(fā)生時，光纖和終端設(shè)施遭到破壞，電子支付就會陷于癱瘓。同樣，黑客攻擊也會讓網(wǎng)絡(luò)癱瘓，從而讓消費和支付無法進行。從信息技術(shù)安全和災(zāi)難管理的角度來看，在支付領(lǐng)域也很難只實行一種沒有備份的電子系統(tǒng)，很難在生活和金融領(lǐng)域全部取消鈔票。
手機支付， 掃碼別隨便
移動支付方便、高效、快捷，但也不是沒有問題，“李鬼”二維碼暗藏風(fēng)險，退款流程繁瑣復(fù)雜，網(wǎng)絡(luò)速度忽快忽慢……消費者在選擇移動支付時還是要謹(jǐn)慎小心。“無現(xiàn)金社會”來了，但要真正做到安全、放心地“無現(xiàn)金”支付，并不容易。
“正規(guī)軍”旁有“李鬼”
現(xiàn)實中，除了擺在柜臺的支付寶、微信二維碼還比較靠譜，自動售貨、網(wǎng)上交易等環(huán)節(jié)的掃碼支付套路滿滿。社交媒體盜用、短信木馬鏈接、騙取驗證碼等造成的電信詐騙，已成為許多人掃碼支付時最擔(dān)心的事。不少人分不清“李逵”與“李鬼”，被不法分子騙走錢財。
最近，廣州荔灣區(qū)居民胡澤軍就在地鐵站上了“李鬼”二維碼的當(dāng)。“那天我在體育西路站換乘，天熱口渴，就去扶梯旁邊的自動售貨機買飲料。機身顯眼處張貼有二維碼，我用微信掃碼付款5元，等了半天我要的‘農(nóng)夫果園’還沒從出貨口出來。聯(lián)系客服之后，經(jīng)客服提醒，我湊近一看才發(fā)現(xiàn)，這是一張‘李鬼’碼，將正規(guī)的二維碼覆蓋了。”胡澤軍說。
“互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用中的新生事物，很容易被犯罪分子盯上，二維碼就是一例。”中國政法大學(xué)傳播法中心研究員朱巍說，作案者通常抓住消費者對二維碼的好奇心理與知識短板，利用信息不對稱，假借政務(wù)創(chuàng)新或消費創(chuàng)新名義，行騙財之實。
收款容易退款難
掃碼支付時如果因為操作失誤向?qū)Ψ蕉喔读隋X，追討也有種種麻煩。掃碼支付，不小心還真不行。
點錯小數(shù)點造成多付款。北京朝陽區(qū)八里莊居民吳利說：“上個月我去社區(qū)超市買菜，用微信掃碼支付時，手一滑，誤將17.34元寫成了173.4元，眼睜睜看著現(xiàn)金從卡里轉(zhuǎn)走，我心里那個著急??！超市收銀員說，微信退款需要聯(lián)系后臺，至少等兩三個工作日；退返現(xiàn)金要請示超市的財務(wù)部門，收銀員做不了主。”最后，吳利花了近一周的時間，才把多付的錢要了回來。
“一旦對方收了款，就不可以撤銷，因為微信支付和支付寶支付都是即時到賬。只有對方同意退回，也就是反向支付過來，才能夠彌補相應(yīng)的失誤。”中國人民大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院副教授程華說，支付便捷性與支付容錯率是有沖突的，增加“確認(rèn)”“再次輸入密碼”等步驟能幫助消費者發(fā)現(xiàn)操作上的失誤，但多一個操作程序，就意味著降低一分操作效率。目前國內(nèi)一些產(chǎn)品在支付金額較小時，可以免密支付，超過一定限度時，才會要求輸入密碼。
網(wǎng)速太慢造成重復(fù)支付。田多多是北京某高校學(xué)生，前幾天在學(xué)校門口的水果店挑好水果，使用微信支付時，手機網(wǎng)絡(luò)信號很差，支付頁面總是跳轉(zhuǎn)不成功。無奈，她重啟手機才完成支付。晚上，她查看微信支付記錄時發(fā)現(xiàn)，那筆水果錢她竟然付了兩次，這說明她第一次其實已經(jīng)付賬成功，只是網(wǎng)絡(luò)信號不好，沒有跳轉(zhuǎn)回支付成功的頁面。
“銀行信用卡支付失誤后，當(dāng)即反映給發(fā)卡行就能直接處理。從原理上講，掃碼多付的錢，應(yīng)可以反向處理，即使轉(zhuǎn)錯了，也能追回來。只是目前支付寶與微信都缺少這個設(shè)計，也沒對存在的缺陷進行彌補。”中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院副教授周虹說，支付寶或微信等第三方支付平臺應(yīng)該完善申訴機制，讓錯轉(zhuǎn)或多轉(zhuǎn)的錢能方便地退回消費者手中。當(dāng)然，如果消費者在現(xiàn)場就與商家協(xié)調(diào)好，不用上訴到平臺，可省去很多不必要的麻煩。
輕信鏈接有風(fēng)險
今年，北京海淀三義廟社區(qū)55歲的居民張旭喜歡上了共享單車。然而，最近一次掃碼開鎖的遭遇，讓他心里不爽。
“上個星期三下午，我出地鐵站，找到一輛小黃車準(zhǔn)備掃碼開鎖時發(fā)現(xiàn)，‘掃碼騎走’二維碼旁邊還貼著一個‘微信掃一掃’的二維碼。我猜這是單車公司新推出的微信支付功能，就去掃了一下，結(jié)果不對勁，一下子蹦出一個轉(zhuǎn)賬100元的提示，嚇得我趕緊關(guān)掉了頁面。”
回到家，張旭不放心，叫來兒子分析自己是否有財產(chǎn)損失。經(jīng)確認(rèn)，幸好張旭沒有在轉(zhuǎn)賬頁面輸入支付密碼，手機沒有收到不明短信或鏈接，也沒有通過掃碼下載不明軟件。“掃碼支付這么亂，難道就沒人管了嗎？”張旭很困惑。
無現(xiàn)金社會正在走來，掃碼支付的安全性備受關(guān)注，監(jiān)管機構(gòu)、第三方支付機構(gòu)、收款機構(gòu)、消費者等各方都應(yīng)行動起來。程華認(rèn)為，掃碼支付、近場接觸支付迅速發(fā)展，服務(wù)鏈條上涉及的企業(yè)越來越多，監(jiān)管機構(gòu)加快制定和完善相應(yīng)的法律法規(guī)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是當(dāng)務(wù)之急。應(yīng)建立健全市場準(zhǔn)入制度和退出機制，加強對客戶備付金、業(yè)務(wù)合規(guī)性的統(tǒng)一管理，為安全、穩(wěn)定的移動支付建立良好競爭秩序和制度環(huán)境。
針對犯罪分子在無人值守的共享單車、自動售貨機上張貼“李鬼”二維碼的現(xiàn)象，朱巍認(rèn)為，對收款機構(gòu)來說，維護好自己的二維碼是確保收到付款的基本前提，經(jīng)營機構(gòu)有義務(wù)清理“李鬼”亂象，確保支付安全。消費者要提高風(fēng)險防范意識，“掃碼后一定要仔細確認(rèn)彈出的頁面，不要輕信、輕易點擊鏈接，不加對方好友，不告知對方驗證碼等支付信息。”來源: 人民網(wǎng)
